Ruslands digitale rubel: Skepsis blandt bankfolk
Selv mens Rusland forbereder sig på at lancere sin digitale rubel, er nogle af landets topbankfolk stadig ikke overbeviste om ideen. Efterhånden som Rusland nærmer sig lanceringen af sin egen digitale valuta, vokser spørgsmålene om, hvorvidt landet virkelig har brug for en centralbank digital valuta (CBDC). Og vigtigst af alt, disse bekymringer kommer ikke fra kritikere i udlandet, men fra landets eget finansielle system.
Grefs bekymringer
Et af de spørgsmål, der nu rejser sig, kommer fra en af de mest indflydelsesrige bankfolk i Rusland. German Gref, CEO for Ruslands største statsstyrede långiver, Sberbank, skulle angiveligt have fortalt journalister på sidelinjen af Bank of Russias årlige Finanskongres, at han ikke så noget scenarie, hvor den digitale rubel ville føre til en storskala transformation af økonomien.
“Vores finanser er allerede fuldt digitale. Alt, hvad den digitale rubel kan tilbyde, er allerede tilgængeligt gennem kontantløse betalinger. Vores banker er mere end teknologisk avancerede nok. Jeg ser ikke et eneste nyt produkt, der ikke kunne laves med den almindelige rubel,”
sagde Gref.
Bank of Russias perspektiv
Grefs kommentarer skiller sig ud, ikke kun fordi han leder Sberbank — som kunne ses som en vigtig indikator for Ruslands finansielle sundhed, givet at den har over 100 millioner kunder alene, eller næsten 69% af landets befolkning — men også fordi banken forventes at spille en central rolle i lanceringen af den digitale rubel.
Bank of Russia ser dog tingene anderledes. Den hævder, at den digitale rubel — som en tredje form for national valuta ved siden af kontanter og kontantløse penge — kunne bringe enorme fordele over tid. I sin seneste forskningsrapport om den digitale rubel-pilot fremhævede centralbanken flere potentielle fordele: hurtigere, mere gennemsigtige og mere sikre finansielle transaktioner. Disse fordele synes dog at tjene myndighederne mere end almindelige borgere, da den digitale rubel primært tilbyder nye værktøjer til statslig finansiel forvaltning og udvidelse af finansiel inklusion.
Brugerperspektivet
Rusland har allerede et solidt digitalt betalingssystem med sine egne versioner af Visa og Mastercard samt nogle ret avancerede mobilbankapps. Så fra en brugers synsvinkel er det stadig ikke klart, hvorfor nogen virkelig ville have interesse i at skifte til en ny betalingsmetode. Alligevel fortsætter Bank of Russia med at fremhæve, hvad den ser som langsigtede fordele. Den planlægger at begynde masseadoption af den digitale rubel den 1. september 2026 og forventer, at systemet vil blive en regelmæssig del af det finansielle liv inden for fem til syv år.
Incitamenter og fremtidige planer
For at gøre den digitale rubel mere attraktiv — især for almindelige brugere — frafalder centralbanken alle gebyrer på overførsler mellem enkeltpersoner. Virksomheder skal stadig betale provisioner, men de er lavere end, hvad nuværende betalingssystemer eller korttjenester opkræver. For eksempel koster det maksimalt 1.500 rubler (omkring $19) eller 0,3% af overførselsbeløbet at sende penge fra en privat bruger til en virksomhed. Betalinger for forsyninger koster endnu mindre, begrænset til 10 rubler eller 0,2%.
Centralbanken tilbyder også incitamenter til banker og andre deltagere, der hjælper med at drive den digitale rubel-platform. Disse partnere vil modtage små provisioner for at facilitere forskellige typer transaktioner, selvom beløbene er strengt regulerede. Betalinger foretages i digitale rubler og håndteres direkte gennem platformens centraliserede regnskabssystem.
Fremtiden for den digitale rubel
Bank of Russia insisterer på, at dette handler om fremtiden. Den digitale rubel er ikke bare et andet betalingsværktøj, siger centralbanken, og understreger, at det er et skridt mod et mere moderne og fleksibelt finansielt system. Embedsmænd mener, at platformen kunne gøre statslige betalinger mere effektive, hjælpe med at spore offentlige midler mere gennemsigtigt og endda bane vejen for nye typer af smarte kontrakter og automatisering i finans.
Men Sberbank CEO’en er ikke overbevist, i det mindste ikke endnu. Der er stadig tid til, at billedet kan ændre sig. Pilotfasen for den digitale rubel har været i gang siden august 2023, og flere funktioner testes gradvist. Nogle kunne foreslå, at den reelle værdi af den digitale rubel måske kun bliver tydelig, når internationale betalingssystemer bliver mere fragmenterede, og Rusland søger nye værktøjer til at omgå sanktioner og forenkle handel med udvalgte udenlandske partnere. I det scenarie kunne den digitale rubel måske ikke ændre hverdagen for de fleste russere, men kunne stadig blive et nyttigt instrument for staten. På den ene eller anden måde ser Bank of Russia ud til at være fast besluttet på at fortsætte kursen, selvom nogle af landets mest magtfulde bankfolk åbent stiller spørgsmålstegn ved, hvad det hele er for.
