Hal Finney og Visionen om Bitcoin-Banker
I et forumindlæg på Bitcointalk fra 2010 beskrev Hal Finney, en cypherpunk og tidlig Bitcoin-aktivist, sin vision om fremkomsten af Bitcoin-banker. Finney mente, at peer-to-peer Bitcoin-transaktioner ville blive sjældne, og at folk i stedet ville benytte digital valuta udstedt af Bitcoin-backede banker med bedre skaleringsmuligheder. Han var en betydningsfuld skikkelse i cypherpunk-miljøet og var en af de første, der deltog i Bitcoin-projektet. Finney havde et solidt baggrund i online privatlivsbevaring og arbejdede i mange år hos PGP Corporation. Han er også kendt som skaberen af det første genanvendelige proof-of-work-system og som den første, der modtog en BTC-transaktion fra Satoshi Nakamoto. Finney, der døde i 2014 i en alder af 58, var tydeligt en indflydelsesrig person i Bitcoin-samfundet.
Diskussionen om Bitcoin-Banker
I december 2010 startede en bruger på Bitcointalk med brugernavnet wobber en diskussion om, hvordan Bitcoin-banker kunne fungere. Nogle deltagere foreslog, at sådanne banker kunne opbevare kundernes bitcoins sikkert og opkræve gebyrer eller give lån mod Bitcoin, mens andre var skeptiske og betragtede idéen som urealistisk. En bruger nævnte endda Ripple som et eksisterende eksempel. Hal Finney deltog aktivt i diskussionen og argumenterede for, at Bitcoin-backede banker havde en gyldig eksistensberettigelse. Han så disse banker som organisationer, der kunne udstede Bitcoin-indløselige digitale kontanter til afvikling af transaktioner.
Finney påpegede, at Bitcoin ikke er et effektivt betalingsmiddel, og at et sekundært lag betalingssystem ville kunne løse dette problem.
I et andet indlæg fremhævede han, at store Bitcoin-køb kræver længere tid, da parterne skal vente på bekræftelser. Han betragtede Bitcoin-backede digitale valutaer udstedt af banker som en løsning på denne udfordring. Ifølge Finney ville banker anvende Bitcoin til at afvikle nettooverførsler imellem hinanden, mens individer i hverdagen ville benytte andre digitale valutaer til deres almindelige transaktioner. Han nævnte, at banker kunne have forskellige politikker, valutaer og renter.
Differencen mellem Bitcoin-Banker og Treasury-Selskaber
Den 22. juni 2025 offentliggjorde Joe Burnett, CEO for Bitcoin Strategy hos Semler, et screenshot af Finneys indlæg og hævdede, at “Hal Finney forudså opkomsten af bitcoin treasury-selskaber.” George Selgin, hvis arbejde blev nævnt af Finney, påpegede dog, at Burnett fejlagtigt tolker Finneys hensigt. Han gjorde opmærksom på forskellen på en bank og et treasury-selskab og understregede, at det, Finney havde i tankerne, var et konkurrencedygtigt system af Bitcoin-baserede banker med IOU’er, der kunne fungere som et sekundært betalingsmiddel.
Det står klart, at Finneys vision adskiller sig betydeligt fra de nuværende bitcoin treasury-selskaber, da disse ikke udsteder Bitcoin-backede digitale kontanter med udvekslingsegenskaber. Treasury-selskaber udsteder oftest aktier påvirket af Bitcoin, men uden at backs dem. Desuden bruges sådanne aktier sjældent til egentlige køb. Treasury-selskaber, som for eksempel Strategy, udsteder ofte gæld for at erhverve flere bitcoins med håbet om, at Bitcoin vil stige i værdi over tid, hvilket kan dække gælden eller øge aktiekurserne.
Finney’s Frie Bank-Idé og Moderne Anvendelser
Den frie bank-ide, som Finney diskuterede, forudsætter eksistensen af private valutaer udstedt af banker. Sådanne banker eksisterede i det 19. århundrede i flere lande, men forsvandt i midten af det 20. århundrede. De banker, som Hal Finney forestillede sig, findes ikke i dag. Omvendt var han ikke helt forkert i sin vurdering af Bitcoin-backede banker. Nogle nutidige banker og finansielle institutioner har elementer af Bitcoin-banker, mens kryptovaluta-samfundet generelt har omfavnet stablecoins som betalings- og spareværktøjer. For eksempel har visse banker som Solar Bank begyndt at akkumulere Bitcoin for at beskytte sig mod fiat-valutaers afskrivning og forsøger at styrke deres beholdninger gennem Bitcoin-reserver.
Konceptet om et sekundært lag digitalsystem og anvendelse af flere digitale valutaer er blevet realiseret gennem altcoin-markedet.
Mange kryptovalutaer tilbyder lave og hurtige transaktionsmuligheder, hvilket gør, at Finneys forudsigelser i denne sammenhæng er delvist korrekte. Dog er det kun få af disse valutaer, der er udstedt af banker; de fleste er stablecoins. Centralbanker i flere lande arbejder på centralbankudgivne digitale valutaer (CBDCs), som ikke er udstedt mod Bitcoin. DeFi-platforme tilbyder også nogle bankrelaterede tjenester på en decentraliseret måde, hvilket gør det muligt at låne eller opbevare kryptovalutaene for et stabilt udbytte. Endelig er det værd at bemærke, at det i øjeblikket ikke er muligt at indløse kryptovalutaer til en fast Bitcoin-pris.
Fremtiden for Bitcoin-Banker
Fænomenet neobanker repræsenterer yderligere en type platform, der tilbyder banklignende tjenester og muliggør operationer med kryptovaluta. Faktisk tyder alt på, at indtil Bitcoin bliver mere almindeligt anvendt som betalingsmiddel, vil der ikke være nogen økonomisk incitament til at oprette Bitcoin-banker; dette skyldes den begrænsede profitabilitet ved at udbyde substitutter for et forholdsvis upopulært betalingsmiddel. Selgin har udtalt, at han ikke forventer, at Bitcoin-banker vil opstå snart, da der i øjeblikket ikke er tilstrækkelig profit i at implementere sådanne løsninger, men han afviser dog ikke muligheden for, at Bitcoin-banker kan blive en realitet i fremtiden.
